本文來源：時代周報 作者：夏子軒
近期，國際原油價格快速上漲，不少網(wǎng)友調(diào)侃“加滿一箱油能買一輛自行車，油價太貴不如改買新能源汽車?！睂嶋H上，新能源車汽車的保費已接近15000元，交一次保費可加滿50箱油。
為區(qū)分新能源車與燃油車的車險條款，2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會公布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》（下稱“《條款》”）。2021年12月27日，新能源汽車專屬保險產(chǎn)品正式上線。
新能源車險上線近百天，不少車主卻反映“車險保費漲了好幾千塊，省下的油錢還不夠交保費”。多位新能源車主反饋，不同的車型，漲幅在20%-80%之間不等。
“新能源車險保費上漲，主要原因是新舊政策的迭代。”北方工業(yè)大學汽車創(chuàng)新中心研究員張翔向時代周報記者表示，目前新能源車的政策還處于試驗初期，有個調(diào)試過程，各家保險公司對保費的計算模型還有進一步的優(yōu)化空間。
新能源專屬車險改革之后，雖然新能源車主們所要繳納的保費上漲，但保險權(quán)益也相應(yīng)增加。和傳統(tǒng)燃油車的車險相比，新能源車險保險責任進一步放大，更適應(yīng)新能源車的特點，不僅考慮到新能源車存在的自燃風險，還考慮到“三電系統(tǒng)”(即電池、電機和電控)的損壞風險。
高端車型保費上漲
新能源汽車專屬保險上線，隨之帶來的是“保費暴漲”的問題，尤其是特斯拉的保費更是高達近15000元/年。
廣州一名特斯拉Model Y車主向時代周報記者提供信息顯示，在保額基本不變的情況下，新規(guī)前的車險報價為6321元，其中車損險3896元（28.4萬保額）；新規(guī)后車險報價變?yōu)?292元，其中車損險上漲至6022元（28.6萬保額）。另一名特斯拉Model Y車主透露，新規(guī)前車險報價為8278.62元，其中車損險5797.92元（36.39萬保額）；而新規(guī)后車險報價變成14902.52元，車損險上漲到12736.43元（36.39萬保額），已接近新款奔馳S級的全險。
其他新能源車型的保費也有不同程度的調(diào)整，且調(diào)整程度大致可分為兩類：一類是車價在25萬元以上的新能源汽車，保費多為上漲；另一類是車價在25萬元以下的新能源汽車，其保費基本不變甚至價格有所下降。
據(jù)車行提供數(shù)據(jù)，車價為33.8萬元的理想ONE新規(guī)前保費為6823.02元，新規(guī)后漲至7357.39元；車價為44.8萬元的蔚來ES8，新規(guī)前保費為6141.68元，新規(guī)后漲至7838.69元；而車價為17.33萬元的比亞迪秦，新規(guī)前保費為4538.96元，新規(guī)后降至4303.23元；車價為22.82萬元的榮威，新規(guī)前保費為4902.06元，新規(guī)后降至4548.8元。
3月16日，廣州一名4S店工作人員向時代周報記者解釋道，保費大漲主要集中在以特斯拉為首的車價在25萬元以上的新能源車，這些車的一體化程度高，維修起來也麻煩。“比如一個保險杠，很多車主認為只要一千塊就能搞定，但高端車的保險杠里還裝有雷達、傳感器、攝像頭等設(shè)備，維修起來可能就需要花費上萬元。”該工作人員稱，高端新能源車維修難度高，維修費用貴是車險價格上漲的一大原因。
車險價格上漲還與保險公司的出險率有關(guān)。
3月16日，IPG中國區(qū)首席經(jīng)濟學家柏文喜向時代周報記者表示，保費上調(diào)幅度主要依據(jù)于特定險種或者投保對象的出險率、賠付率等，各家險企以及對不同保險對象而言并不統(tǒng)一。
中國保信發(fā)布的分析報告顯示，家用新能源汽車較非新能源汽車出險率高11.7個百分點，賠付率高5.4個百分點。此外，有險企透露，特斯拉的理賠比例達到1：1.4，相當于保險公司每收1元保費，就要賠出去1.4元，保險公司凈虧損40%
對于新能源車險費用上漲與出險率之間的聯(lián)系，江蘇銀保監(jiān)局消保處副處長蔡毅鈞解釋稱，新能源車條款的基礎(chǔ)保費并不比之前高，造成差異的主要原因是各類系數(shù)的不同。如NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)），根據(jù)過去出險情況進行上下浮動，出險次數(shù)多，系數(shù)就高。再比如自主系數(shù)，不同的品牌或者不同的型號所適用的系數(shù)不盡相同。
保障更具針對性
在《條款》上線前，新能源車與燃油車同用一套“機動車商業(yè)保險”車險條款，如今單獨劃分出來，雖然保費價格較之前有所變化，但車險保障有了明顯提高。
新規(guī)下，新能源車與燃油車兩種車險均包括車損險、三者險和車上人員險三大主條款險及若干附加險。但新能源車險的車損險新增了三電系統(tǒng)（電池、電機和電控）的損害風險責任，這是新能源車險最為核心的升級內(nèi)容。
前述4S店工作人員介紹，傳統(tǒng)車險因為沒有將三電系統(tǒng)納入理賠范圍，導(dǎo)致很多車主電池故障找保險公司理賠都被拒絕?！爸坝蓄櫩碗姵毓收弦詾橹恍枰唵尉S修，但其實整輛車的電池組都需要更換，費用幾乎可以重新購買一輛新車。但保險公司以情況不符合出險條款為由，拒絕賠付更換電池的費用。從實際條款上看，這車主只能吃啞巴虧。”
《條款》明確新能源車損失險責任范圍包括因意外事故（含起火燃燒）造成電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)的直接損失。只要符合《條款》要求的三電系統(tǒng)損失都能得到賠償。
除首次納入三電系統(tǒng)外，無論是車損險，三者險，還是車上人員險，都新增汽車起火保障，以及行駛，停放或充電等場景，發(fā)生的責任內(nèi)事故保障。其中，新能源車損險相比燃油車險，還能保車身和其他出廠時的設(shè)備，相當于為新能源車量身定制。
在附加險方面，新能源車險還結(jié)合新能源的特點，做了進一步優(yōu)化：新增“外部電網(wǎng)故障損失險”、“自用充電樁損失保險”、“自用充電樁責任保險”3個更實用的附加險，同時剔除“發(fā)動機進水損壞除外特約條款”。
具體來看，“外部電網(wǎng)故障損失險”可以賠付因充電過程中，電流、電壓不穩(wěn)定導(dǎo)致的零件損壞；“自用充電樁損失保險”可以賠付充電樁損壞及被偷竊的損失費用；“自用充電樁責任保險”可以賠付充電過程中，因起火導(dǎo)致他人受傷或旁邊車輛燒毀的賠償費用。
柏文喜表示，保費上漲，對新能源汽車產(chǎn)業(yè)會影響其市場形象與品牌形象，反過來也會影響其市場銷量，未來將倒逼車企提高自身產(chǎn)品安全性。
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