2019年“西安奔馳事件”曾將梅賽德斯-奔馳汽車(chē)金融有限公司（下稱(chēng)“奔馳汽車(chē)金融”）推上風(fēng)口浪尖。時(shí)隔兩年多，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局（下稱(chēng)“銀保監(jiān)會(huì)消保局”）2月10日發(fā)布的一則通報(bào)，再次將奔馳汽車(chē)金融拉回到公眾視野。
銀保監(jiān)會(huì)消保局通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)，奔馳汽車(chē)金融存在著“消費(fèi)者信息授權(quán)使用的格式條款未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則”“宣傳材料未明確說(shuō)明貸款產(chǎn)品提供方”“服務(wù)價(jià)格信息披露不符合要求”及“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查執(zhí)行不到位”4項(xiàng)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。為提高金融監(jiān)管透明度，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)督和約束，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)奔馳汽車(chē)金融的行為進(jìn)行了公開(kāi)通報(bào)。
公開(kāi)資料顯示，奔馳汽車(chē)金融成立于2005年9月，是由戴姆勒股份公司（下稱(chēng)“戴姆勒股份”）、戴姆勒大中華區(qū)投資有限公司（下稱(chēng)“戴姆勒大中華”）共同出資在北京成立的企業(yè)，初始注冊(cè)資本5億元。成立以來(lái)，奔馳汽車(chē)金融多次增資擴(kuò)股，其中在2015年和2018年分別增資26.21億元和15億元后，注冊(cè)資本增加至69.83億元（均為實(shí)繳）。截至2020年末，戴姆勒股份和戴姆勒大中華分別持有奔馳汽車(chē)金融52.20%和47.80%的股份；同時(shí)，奔馳汽車(chē)金融擁有員工567人，整體業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋了中國(guó)境內(nèi)270個(gè)主要城市和233個(gè)周邊城市的677家經(jīng)銷(xiāo)商。
合同已終止，收集、使用消費(fèi)者信息的授權(quán)條款卻持續(xù)有效
本次通報(bào)顯示，在消費(fèi)者信息授權(quán)使用的條款約定上，奔馳汽車(chē)金融未能做到保障消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消保局的具體介紹，2019年5月至2020年12月檢查期間，奔馳汽車(chē)金融提供并與消費(fèi)者簽署的《汽車(chē)貸款抵押合同》載明，消費(fèi)者授權(quán)該公司可以向其所屬集團(tuán)內(nèi)的任何公司、其他貸款人授權(quán)的或向貸款人提供服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)，收集、披露以及允許其使用消費(fèi)者信息。該授權(quán)條款在合同有效期內(nèi)以及合同終止或解除后，持續(xù)有效。
銀保監(jiān)會(huì)消保局認(rèn)為，上述關(guān)于披露消費(fèi)者信息的范圍、使用消費(fèi)者信息的時(shí)長(zhǎng)等條款約定，奔馳汽車(chē)金融并未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不符合相關(guān)規(guī)定。
在宣傳上，奔馳汽車(chē)金融也未能有效保障消費(fèi)者知情權(quán)。
仍據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消保局的舉例，奔馳汽車(chē)金融2019年7月提供給經(jīng)銷(xiāo)商的“‘藏不住’系列GLA朋友圈海報(bào)-通用版”宣傳材料，將公司貸款產(chǎn)品和梅賽德斯-奔馳租賃有限公司租賃產(chǎn)品放在同一頁(yè)面，但并未明確說(shuō)明貸款產(chǎn)品提供方為奔馳汽車(chē)金融。
另外，2020年1月，奔馳汽車(chē)金融提供給經(jīng)銷(xiāo)商的“沒(méi)錯(cuò)系列朋友圈海報(bào)”宣傳材料，以“奔馳金融”名義同時(shí)宣傳貸款產(chǎn)品和租賃產(chǎn)品，但僅提示“‘奔馳金融’指代奔馳汽車(chē)金融和奔馳租賃”。宣傳材料仍未明確說(shuō)明貸款產(chǎn)品的提供方。對(duì)于案例中出現(xiàn)的情況，銀保監(jiān)會(huì)消保局認(rèn)為，奔馳汽車(chē)金融的行為，不符合《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》相關(guān)規(guī)定。
“西安奔馳事件”影響顯現(xiàn)
本次的通報(bào)之外，奔馳汽車(chē)金融曾分別在2019年9月11日、2021年12月3日領(lǐng)到過(guò)由北京銀保監(jiān)局開(kāi)出的兩張總計(jì)金額達(dá)120萬(wàn)元的罰單。特別是兩年多前，即2019年9月，因“對(duì)外包活動(dòng)管理存在嚴(yán)重不足”，奔馳汽車(chē)金融被北京銀保監(jiān)局處以80萬(wàn)元的行政處罰，而這也正是女車(chē)主維權(quán)引發(fā)“西安奔馳事件”后，奔馳汽車(chē)金融所領(lǐng)到的罰單。
行政處罰之外，這件“往事”給奔馳汽車(chē)金融所帶來(lái)的影響，被聯(lián)合資信評(píng)估股份有限公司（下稱(chēng)“聯(lián)合資信”）2021年5月28日發(fā)布的《梅賽德斯-奔馳汽車(chē)金融有限公司2021年第一期金融債券信用評(píng)級(jí)報(bào)告》（下稱(chēng)“評(píng)級(jí)報(bào)告”）所披露。
從業(yè)務(wù)模塊劃分，奔馳汽車(chē)金融的主營(yíng)業(yè)務(wù)由經(jīng)銷(xiāo)商融資業(yè)務(wù)和零售信貸業(yè)務(wù)組成。但據(jù)聯(lián)合資信介紹，奔馳汽車(chē)金融近年來(lái)受“西安奔馳事件”及疫情影響，整體業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)一定波動(dòng)，特別是零售信貸業(yè)務(wù)。而后者恰恰正是奔馳汽車(chē)金融主要收入來(lái)源。
分別來(lái)看，首先，奔馳汽車(chē)金融的經(jīng)銷(xiāo)商融資業(yè)務(wù)主要是為奔馳及戴姆勒旗下的特許經(jīng)銷(xiāo)商提供的采購(gòu)車(chē)輛貸款。評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，奔馳汽車(chē)金融經(jīng)銷(xiāo)商貸款為循環(huán)貸款協(xié)議，根據(jù)貸款車(chē)輛類(lèi)型（如新車(chē)、試乘試駕車(chē)、二手車(chē)等），貸款到期日為貸款激活日后的第180~360天不等。
2018-2019年奔馳汽車(chē)金融經(jīng)銷(xiāo)商貸款規(guī)模保持增長(zhǎng)趨勢(shì)，但2020年受疫情影響，奔馳品牌經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)資金的需求有所下降，導(dǎo)致經(jīng)銷(xiāo)商貸款余額明顯下滑。截至2020年末，奔馳汽車(chē)金融經(jīng)銷(xiāo)商融資業(yè)務(wù)覆蓋了全國(guó)214個(gè)城市的460家經(jīng)銷(xiāo)商，貸款總額為66.83億元，占發(fā)放貸款及墊款總額的8.19%；無(wú)不良貸款。
其次，評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，主要為個(gè)人及客戶(hù)提供所有奔馳及戴姆勒旗下品牌汽車(chē)購(gòu)車(chē)貸款服務(wù)的零售信貸業(yè)務(wù)，是奔馳汽車(chē)金融核心業(yè)務(wù)品種，也是奔馳汽車(chē)金融主要的收入來(lái)源。
近年來(lái)，奔馳汽車(chē)金融零售信貸業(yè)務(wù)首付比例在40%左右，貸款期限集中在2年左右。截至2020年末，奔馳汽車(chē)金融零售信貸業(yè)務(wù)已與270個(gè)城市中的677家經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展合作。2018年時(shí)，奔馳汽車(chē)金融的零售信貸業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，但2019年以來(lái)，同樣受“奔馳西安事件”影響，奔馳品牌汽車(chē)銷(xiāo)量下滑，導(dǎo)致其零售信貸業(yè)務(wù)規(guī)模下降。
截至2020年末，奔馳汽車(chē)金融的零售貸款金額為749.16億元，占貸款總額的百分比達(dá)到91.81%；不良貸款率為0.08%，主要來(lái)自個(gè)人客戶(hù)群體。
受到零售信貸業(yè)務(wù)規(guī)模波動(dòng)的影響，奔馳汽車(chē)金融零售信貸業(yè)務(wù)利息收入呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)，2018年-2020年零售信貸業(yè)務(wù)分別實(shí)現(xiàn)利息收入66.60億元、62.71億元和57.07億元。
據(jù)聯(lián)合資信披露，截至2020年末，奔馳汽車(chē)金融實(shí)現(xiàn)總營(yíng)收為41.05億元；凈利潤(rùn)為18.05億元，但較上年同期的21.69億元，同比下降約16.78個(gè)百分點(diǎn)。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 黃鑫宇 編輯 徐超 校對(duì) 柳寶慶
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