近日，又一家新能源車企邁出跨界保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)質(zhì)性步伐。
2022年1月19日，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在合肥成立，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元人民幣。經(jīng)營(yíng)范圍包含保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)等。
2020年8月份，特斯拉就成立了相同性質(zhì)的公司，由特斯拉汽車香港有限公司100%控股。
誘人的市場(chǎng)前景
2021年，是新能源汽車的爆發(fā)之年。受益于汽車市場(chǎng)總體銷量穩(wěn)固、新能源汽車市場(chǎng)占有率表現(xiàn)搶眼，新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈估值、利潤(rùn)雙雙抬升。
數(shù)據(jù)顯示，2021年全球廣義新能源乘用車銷量達(dá)到937萬(wàn)臺(tái)。包括插混、純電動(dòng)、燃料電池的狹義新能源車全球銷量達(dá)到623萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)118%。中國(guó)新能源乘用車的世界份額為53%，2021年四季度更達(dá)到60%。
對(duì)于擁有上百年歷史的傳統(tǒng)汽車行業(yè)來(lái)說(shuō)，新能源汽車從橫空出世到加速擴(kuò)張不過(guò)幾年時(shí)間，發(fā)展?jié)摿Σ谎远?。不斷壯大的新能源汽車市?chǎng)，也加速了新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021—2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。數(shù)據(jù)測(cè)算，2035年，新能源車險(xiǎn)年度保費(fèi)將提升至2000億元左右。
行業(yè)人士普遍認(rèn)為，相對(duì)于保險(xiǎn)公司，新能源車企在車輛的出行數(shù)據(jù)方面優(yōu)勢(shì)明顯，更容易對(duì)用戶的用車行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。車企設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)管理成本和中介費(fèi)用；同時(shí)，可以借助保險(xiǎn)增強(qiáng)與用戶的連接，拓展更多綜合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)閉環(huán)。
令人咂舌的保費(fèi)
面對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)這塊“大蛋糕”，新能源車企、傳統(tǒng)汽車企業(yè)競(jìng)相涌入。比如，由廣汽集團(tuán)等發(fā)起成立的眾誠(chéng)保險(xiǎn)、上汽集團(tuán)旗下的上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售公司、小鵬汽車旗下的廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理公司等。2020年8月，特斯拉也在上海成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。
有此意圖的汽車企業(yè)遠(yuǎn)不只于此，2022年新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)注定不會(huì)平靜。但據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者了解，布局新能源車險(xiǎn)不僅僅源于龐大市場(chǎng)的吸引，更源于新能源車主對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)的疑惑。
2021年年底，新能源車險(xiǎn)專屬條款正式實(shí)施。北京的一位蔚來(lái)車主向《金融時(shí)報(bào)》記者吐槽說(shuō)，她的愛(ài)車保費(fèi)從去年的5000多元飛漲至7900元，飆升的價(jià)格讓她郁悶不已。
保費(fèi)增長(zhǎng)的不只是蔚來(lái)車主，特斯拉的漲幅也非常明顯。2021年12月底，一位特斯拉車主在社交媒體上貼出了一張截圖，并表示，車險(xiǎn)相較于幾天前上漲了6000多元，上漲幅度高達(dá)80%。關(guān)于新能源車險(xiǎn)保費(fèi)的討論也隨之熱鬧起來(lái)。
解困之路在何方
全國(guó)乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)對(duì)此做出了回應(yīng)：“這增加的6000元保費(fèi)，核算下來(lái)每月500元錢(qián)，應(yīng)該能跑近1000公里，基本覆蓋了燃油車的油費(fèi)，大幅弱化了電動(dòng)車與傳統(tǒng)燃油車的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致部分消費(fèi)者產(chǎn)生心理顧慮?！?/p>
新能源車險(xiǎn)的價(jià)格是否能夠降下來(lái)？特斯拉在國(guó)外推行的UBI車險(xiǎn)，是否能夠成為紓困的“靈丹妙藥”？
UBI車險(xiǎn)著眼于用途（usage），講究因人而異，注重區(qū)別對(duì)待。不同的駕駛者、不同的行駛時(shí)段、不同的駕駛習(xí)慣、不同的行駛里程，所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)概率就不同，因此，保費(fèi)也應(yīng)該不同。通過(guò)精準(zhǔn)定義客戶群體，特斯拉UBI車險(xiǎn)保費(fèi)將下降20%至30%。
必須要強(qiáng)調(diào)的是，盡管消費(fèi)者吐槽新能源車險(xiǎn)價(jià)格漲幅過(guò)大，但保險(xiǎn)保障范圍也實(shí)現(xiàn)了巨大突破，將“三電”（電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)）納入車損險(xiǎn)的保障范圍。同時(shí)，大眾關(guān)心的車輛自燃風(fēng)險(xiǎn)也被納入保障條款中。新能源車險(xiǎn)破局保障痛點(diǎn)，使新能源產(chǎn)業(yè)格局重塑步伐加快，人、車、廠關(guān)系正在重構(gòu)。在傳統(tǒng)模式下，車企往往只承擔(dān)汽車生產(chǎn)制造任務(wù)，交付、維修、增值服務(wù)都由經(jīng)銷商承擔(dān)，車企與用戶連接較弱。而在現(xiàn)有模式下，車企正在滲透汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值全鏈條，成為消費(fèi)者用車綜合服務(wù)的主要提供方。
值得一提的是，新能源車險(xiǎn)將附加費(fèi)用率從此前的25%調(diào)整至15%。根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定價(jià)的基本原理，附加費(fèi)用率中一部分是防止損失波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的影響，另一部分主要是彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用、人員工資、傭金和稅金等支出，并維持保險(xiǎn)公司的適度利潤(rùn)。
據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者了解，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，按照我國(guó)當(dāng)前的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平，附加費(fèi)用率控制在15%是很難達(dá)到的，這意味著一些保險(xiǎn)公司此項(xiàng)業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)承保虧損。但對(duì)于新能源汽車車主來(lái)說(shuō)，他們希望保費(fèi)可以因人而異，而不是“被平均”。
北京的一位財(cái)險(xiǎn)公司人士對(duì)記者表示，過(guò)去，新能源汽車承保虧損一定程度上可以通過(guò)燃油車業(yè)務(wù)來(lái)彌補(bǔ)，但是車險(xiǎn)綜合改革之后，燃油車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同樣面臨較大經(jīng)營(yíng)壓力。消費(fèi)者普遍獲益的同時(shí)，個(gè)別地區(qū)車險(xiǎn)綜合成本率超過(guò)100%，車險(xiǎn)行業(yè)面臨可持續(xù)性發(fā)展的難題。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，在此情況下，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)出現(xiàn)一定程度上漲也是一種無(wú)奈選擇。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也需要加大科技的投入與應(yīng)用，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低成本，控制價(jià)格，適度平衡雙方利益。
崔東樹(shù)認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)相比同級(jí)別燃油車更高，主要還是因?yàn)樾履茉雌嚨谋ｋU(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)積累少，導(dǎo)致歷史數(shù)據(jù)的波動(dòng)比較大。以前期一些高故障車型的歷史數(shù)據(jù)計(jì)算保費(fèi)，忽略了車型改進(jìn)之后的合理費(fèi)用和保障。因此，他建議，保險(xiǎn)行業(yè)在新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中應(yīng)該用更近的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析。
2022年，新能源汽車將繼續(xù)保持強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭。1月，比亞迪新能源汽車銷量9.32萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)361.73%；小鵬汽車交付1.29萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)115%；理想汽車交付1.23萬(wàn)輛理想ONE，同比增長(zhǎng)128.1%；蔚來(lái)汽車實(shí)現(xiàn)銷量9652臺(tái)，同比增長(zhǎng)33.6%。
面對(duì)這樣的增速，解決新能源汽車保費(fèi)性價(jià)比不高的局面，還需多方共同努力。保險(xiǎn)公司加大科技投入與加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，努力降低經(jīng)營(yíng)成本；車企則需要通過(guò)加強(qiáng)研發(fā)來(lái)降低新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)狀況。
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