易車(chē)原創(chuàng)特斯拉車(chē)主又雙叒叕被割韭菜了！
12月27日新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)上線后，有特斯拉Model Y車(chē)主爆料稱(chēng)保費(fèi)一夜之間從8278元暴漲到1.4萬(wàn)多元，漲幅高達(dá)80%。
不止特斯拉，就連小鵬等新勢(shì)力車(chē)型都有不同程度的上漲。網(wǎng)友笑稱(chēng)：買(mǎi)新能源車(chē)省的加油錢(qián)，都被保險(xiǎn)拉回去了。
究竟實(shí)情真如網(wǎng)傳這么夸張？為什么保費(fèi)會(huì)瘋狂暴漲？
在新能源汽車(chē)保險(xiǎn)新政落地不久，一張熱門(mén)新能源車(chē)型的保費(fèi)變化對(duì)比圖在網(wǎng)絡(luò)廣泛流傳，過(guò)半車(chē)型總標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)上漲幅度87.39%-7.8%之間，也有低價(jià)車(chē)型的保費(fèi)出現(xiàn)下降。
圖片來(lái)源：舊車(chē)研究所
實(shí)際上，我們通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實(shí)情與網(wǎng)傳版本有所出入。
首先是飽受非議的特斯拉，平安車(chē)險(xiǎn)向我們透露保費(fèi)一夜暴漲80%只是個(gè)例，一般情況下與車(chē)主違章次數(shù)、出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)。
而新車(chē)如果在沒(méi)有出險(xiǎn)和違章記錄下，保費(fèi)系數(shù)都是基本一樣，但車(chē)主的年齡大小、個(gè)人征信等因素會(huì)對(duì)保費(fèi)有所影響。
作為自主品牌中最火的新能源車(chē)企，比亞迪旗下部分車(chē)型的保費(fèi)相較之前也略有增加。
位于廣州的某比亞迪4S店銷(xiāo)售向我們坦言，以宋PLUS EV為例，如果按新車(chē)第一年購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)計(jì)算，新政前保費(fèi)為5200元/年。如今新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)落地后，保費(fèi)提升至6000元/年，漲幅為15%。
比亞迪宋PLUS EV
小鵬汽車(chē)則主動(dòng)對(duì)外公布了全國(guó)各大主要城市的保費(fèi)變化情況，全線車(chē)型平均漲幅2.9%~18.2%不等。
小鵬汽車(chē)官方公布商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息
蔚來(lái)汽車(chē)也在第一時(shí)間作回應(yīng)，表示目前不受新能源汽車(chē)保險(xiǎn)新政的影響，在增加新政策的三項(xiàng)附加險(xiǎn)的情況下，車(chē)主將繼續(xù)享受蔚來(lái)提供的2021版“服務(wù)無(wú)憂”和“保險(xiǎn)無(wú)憂”的套餐價(jià)格。
綜上所述，不難能發(fā)現(xiàn)兩點(diǎn)情況：
其一，多數(shù)品牌的車(chē)型保費(fèi)升幅基本維持在20%以內(nèi)。雖然這會(huì)增加車(chē)主的后續(xù)用車(chē)成本，但影響并不太大，換來(lái)的是更有保障、更有安全感的用車(chē)體驗(yàn)。
其二，保費(fèi)是漲是跌，因車(chē)而異，因人而異，實(shí)際情況不至于像網(wǎng)絡(luò)盛傳這么夸張。
特斯拉本身就有特殊性，不能代表市面上所有品牌和車(chē)型。
那么問(wèn)題來(lái)了，特斯拉到底有什么特殊性，讓它的保費(fèi)也“遙遙領(lǐng)先”？
首先，我們需要明確車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是如何計(jì)算的，公式如下：
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)；其中費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。
·無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)是對(duì)于一定時(shí)間內(nèi)出險(xiǎn)理賠多少而設(shè)定的系數(shù)，出險(xiǎn)次數(shù)少，系數(shù)越少；
·交通違法系數(shù)與上一保險(xiǎn)年度的交通違章內(nèi)容與次數(shù)掛鉤；
·自主定價(jià)系數(shù)最為復(fù)雜，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)自身盈虧和不同車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)狀況，而設(shè)定不同的系數(shù)。
為什么只有特斯拉的保費(fèi)“高人一等”？原因就是自主定價(jià)系數(shù)高，主要反映在三大方面。
一是故障率高，出險(xiǎn)率高。根據(jù)美國(guó)《消費(fèi)者報(bào)告》顯示，特斯拉2021年汽車(chē)可靠性排名倒數(shù)第二。而在J.D.Power車(chē)輛質(zhì)量報(bào)告中，特斯拉同樣尷尬墊底。
在國(guó)內(nèi)，失控、起火造成的事故也常常把特斯拉送上熱搜。
二是維修成本高，賠付金額多。一方面，特斯拉采用的是全鋁一體式車(chē)身，發(fā)生碰撞損壞后一般需要整體更換；另外，特斯拉集成較多電子元件，維修時(shí)零部件成本高。
前幾天，芬蘭有個(gè)哥們就因?yàn)橄訐Q電池太貴（約合人民幣14.38萬(wàn)元），氣得把自己的Model S炸了。
芬蘭男子怒炸特斯拉
三是售價(jià)高，保險(xiǎn)公司承擔(dān)更大的賠付額，虧本風(fēng)險(xiǎn)越大。好比當(dāng)年貝克漢姆花了一億英鎊為自己的黃金右腳買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司比貝克漢姆自己都怕這只腳受傷。
另?yè)?jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》顯示，25萬(wàn)元售價(jià)是一條參考線：
針對(duì)25萬(wàn)元以下的新能源汽車(chē)，投保車(chē)損險(xiǎn)不漲費(fèi)，并收窄費(fèi)率漲降幅限制閾值；25萬(wàn)元以上的車(chē)型，的確存在部分保費(fèi)上漲。
也就是說(shuō)，理賠率（與故障率有關(guān)）、理賠金額越高（與售價(jià)、維修成本有關(guān)），保費(fèi)越貴。頻頻在質(zhì)量問(wèn)題上“翻車(chē)”，修車(chē)成本高的特斯拉自然成為保費(fèi)“領(lǐng)漲”的代表。
而在此基礎(chǔ)上，如果某個(gè)特斯拉車(chē)主還是個(gè)馬路殺手，或者不守法的“交通毒瘤”，就更能理解為什么會(huì)出現(xiàn)80%的暴漲了。
2021年12月27日上線的《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》包含兩大部分：主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)種。
其中，主險(xiǎn)包含新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)為三個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)，投保人可以選擇全部險(xiǎn)種，或部分險(xiǎn)種。
·車(chē)損險(xiǎn)中明確因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)直接損失，都可以獲得約定賠償。
其范圍包括車(chē)身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)、其他所有出廠時(shí)的設(shè)備。
·第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)基本與原有的一致，不同在于：明確因起火燃燒造成的第三者遭受傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀、車(chē)上人員遭受傷亡都可獲賠。
劃重點(diǎn)就是：新能源汽車(chē)起火自燃，終于可獲賠！另外，條款還強(qiáng)調(diào)新能源汽車(chē)的行駛、停放、充電及作業(yè)都在其責(zé)任范圍內(nèi)。
2020年10月威馬起火事件
再來(lái)看看附加險(xiǎn)，對(duì)比原來(lái)的車(chē)險(xiǎn)，主要是增加了對(duì)充電樁的保障，包括以下三種：
·外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)：因外部電網(wǎng)故障，導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人按約定負(fù)責(zé)賠償。
·自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)：因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身?yè)p失，按照實(shí)際損失計(jì)算賠償。
·附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)：造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
總體來(lái)看，這次上線的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)基本把常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)、常用場(chǎng)景、核心的三電系統(tǒng)都納入承保范圍，同時(shí)又增設(shè)定制化、個(gè)性化的附加保險(xiǎn)。
相比與燃油車(chē)執(zhí)行一樣的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，專(zhuān)屬保險(xiǎn)無(wú)疑更加匹配新能源汽車(chē)的使用情況。
仔細(xì)想想，筆者認(rèn)為即使保費(fèi)上升，新能源車(chē)保險(xiǎn)這事還是利大于弊。
專(zhuān)屬保險(xiǎn)的出現(xiàn)本身就是新能源汽車(chē)行業(yè)向好的信號(hào)，更有里程碑的意義。
國(guó)家推出更針對(duì)新能源汽車(chē)特性的專(zhuān)屬保險(xiǎn)，更能全面保障車(chē)主的權(quán)益；保險(xiǎn)公司有責(zé)必賠，不像以前發(fā)生自燃事故時(shí)，車(chē)主還得跟保險(xiǎn)公司、車(chē)企開(kāi)啟拉鋸戰(zhàn)。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，新能源汽車(chē)的保費(fèi)與行業(yè)發(fā)展密切相關(guān)。新能源汽車(chē)售價(jià)下探、電池安全技術(shù)提升等利好現(xiàn)象的出現(xiàn)，也有望帶動(dòng)保費(fèi)下降；
而隨著未來(lái)汽車(chē)電子化、智能化程度加深，比如激光雷達(dá)、攝像頭、毫米波雷達(dá)等零部件越來(lái)越多，一旦被損壞，維修成本徒增，保費(fèi)也有可能受影響。
小鵬P5激光雷達(dá)
目前中國(guó)新能源汽車(chē)保有量只有600多萬(wàn)輛，但只占2%的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額。隨著新能源汽車(chē)的暴增，專(zhuān)屬保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿芍^驚人，畢竟按照國(guó)家規(guī)劃，2025年新能源汽車(chē)銷(xiāo)量有望突破500萬(wàn)輛。
保險(xiǎn)公司因此也擁有越來(lái)越的數(shù)據(jù)積累，更能精準(zhǔn)制定保險(xiǎn)定價(jià)。
像特斯拉、蔚來(lái)這樣的顛覆傳統(tǒng)汽車(chē)行業(yè)的新勢(shì)力也在搶占保險(xiǎn)這個(gè)蛋糕，為自己的車(chē)主定制個(gè)性化保險(xiǎn)，既能讓保費(fèi)下降，也能創(chuàng)造一個(gè)吸金的途徑。
對(duì)于新能源專(zhuān)屬保險(xiǎn)或保費(fèi)合理上漲，我們更應(yīng)該敞開(kāi)歡迎的懷抱。
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