記者丨崔力文
責編丨楊晶
編輯丨朱錦斌
“窒息，剛剛下訂，保費竟然漲了這么多。”
最近幾天，與身邊友人交談時得知，其剛剛位于上海下訂了特斯拉標準續(xù)航版Model Y，但付款鎖單時，被對接銷售通知，保險費用相比之前大幅度上升。
具體了解后得知，以車價347900元的Model Y長續(xù)航版車型為例，目前特斯拉提供給車主選擇的人保、太保、國壽、平安四家保險公司全面款保費，已經(jīng)更新為10827.37元。
看到這里，必然會有旁觀者發(fā)出質(zhì)疑：突然上調(diào)保費，難道特斯拉又想要通過賣保險的方式，去狠狠收割用戶的“韭菜”？
這一次，答案是否定的。雖然這家美國新能源車企位于中國市場，堅定不移地采用直營銷售模式，但礙于行業(yè)規(guī)則的限制，在隨車保險業(yè)務上，不得不與其它品牌一樣，尋求上述幾家保險公司的幫助。所以說，保費即便上漲，直接受益人也不是特斯拉本身。
那么，不禁反問，究竟是什么催生了如此現(xiàn)象的發(fā)生？北京時間12月27日，新能源汽車專屬保險的正式上線，看似成為了直接原因。
可能，并不是一件壞事
實際上，早在本月中旬，中國保險行業(yè)協(xié)會就在官網(wǎng)發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》的通知。至此，將傳統(tǒng)燃油車與新能源車所對應的車險徹底拆分開來。
不可否認，隨著“新保險”的出臺，對于所有新能源車主，無疑是非常有利的。畢竟，根據(jù)公安部發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2021年6月，全國新能源汽車保有量達603萬輛，并且還在不斷擴張之中。
但之前的癥結(jié)集中在，車主所遵循的《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020 版）》，對于他們實際上“并不友好”。
條款中，保險公司為降低成本，往往會將動力電池、充電樁等新能源車專有的零部件與補能方式，排除在賠償范圍之外。
而從已經(jīng)正式發(fā)布的新能源汽車專屬保險來看，條款既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景，共包括3個主險和13個附加險。
主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。保險人依照保險合同的約定，按照承保險種分別承擔保險責任。
附加險包括13項，傳統(tǒng)汽車的附加險，新能源汽車只要滿足條件都可以投保，包括附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加車身劃痕損失險、附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險等等。
另外，針對充電樁等新能源汽車必不可少的“配套設施”，專屬條款還設計了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加新能源汽車增值服務特約條款。
清晰可見的是，曾經(jīng)部分被飽受詬病的痛點，順利得到了解決。
同時，從上海保險交易所獲悉，新能源車險交易平臺已正式上線，并首批掛牌12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。
這12家財險公司分別為中國人保、陽光財險、中華保險、中國人壽、大地保險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、太平產(chǎn)險、天安產(chǎn)險、眾誠保險、亞太財險、三星財險。
目前，該交易平臺已發(fā)布標準接口并完成了與人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險等首批機構(gòu)的對接上線，預計覆蓋市場份額超九成。
終端消費者最為關(guān)心的價格方面，新能源車的三者險和車損險基準保費，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險的基準保費，整體下降約0.8%。
其中，三者險基準保費下降0.1%，車損險基準保費下降1.2%。根據(jù)此前中國精算師協(xié)會發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準純風險保費表測算調(diào)整說明》，25萬以下車價新能源汽車投保車損險不漲費，并收窄費率漲降幅限制閾值。
換言之，25萬元以下新能源汽車車型只降不漲，25萬元以上車型部分上漲，整體維持在一個能夠接受的可控范圍內(nèi)。
至于文章開篇提及，特斯拉Model Y出現(xiàn)保費大幅度增長的其它維度原因，在咨詢過保險行業(yè)專業(yè)人士后得知，更多還是保險公司為了均攤成本、保證盈利。
“新能源車保費和之前基本上相差不多，但30萬以上的保費漲幅稍大一些。并且以人保為例，還需要看這個車型在人保系統(tǒng)的一個綜合的評分，有可能這個人保分高（保險又是本月底到期，又是在月底去投保），這樣系統(tǒng)就會管控（保險公司根據(jù)當月的量，在月底最后幾天會有調(diào)整管控），優(yōu)惠系數(shù)就會相應調(diào)整，保費一并增加?！?/p>
只不過，伴隨新能源汽車專屬保險的推出，站在用戶的角度考慮，購車預算還是無法避免的發(fā)生了一定的浮動，每年的用車成本也會相應的上漲。但是從安全性與實用性考慮，終歸不是一件壞事。
終局，還是自營？
必須承認，絕不循規(guī)蹈矩，任何東西都可以顛覆創(chuàng)新、推翻重來，牢牢印刻在特斯拉這家公司的DNA中。每一個運行環(huán)節(jié)，都追求極致的成本管控與效率。也恰恰基于這樣的背景，一旦發(fā)現(xiàn)最終所取得的階段性成績不及預期，迅速的調(diào)整便會如期而至。
與此同時，汽車行業(yè)歷經(jīng)多年發(fā)展，消費者所面對的整個購車流程，已經(jīng)成為定式。主機廠、經(jīng)銷商、保險公司，所有人都在按照固定的角色，各司其職。
可是在特斯拉眼中，如此之多的參與者相互對接，必然會造成相應的拖沓與資源浪費，甚至其本身能夠謀得的利潤，也會相應減少。顯然，這樣的狀況，并不符合它的發(fā)展邏輯。最終，顛覆與改變接連到來。
如果說自首款量產(chǎn)車型Model S開售，就一直秉承直營模式，證明了特斯拉完全可以承擔經(jīng)銷商的“戲份”，那么從今年它所展現(xiàn)出種種舉措來看，其同樣想要囊括保險公司業(yè)務的夙愿，已然成為現(xiàn)實。
過去的10月，馬斯克就曾在個人社交平臺上表示：“特斯拉汽車保險將于本周在德克薩斯州上線，并希望美國在明年大部分地區(qū)都能有特斯拉保險?！彼€稱，“特斯拉車險為車主提供更全面的保險和理賠管理服務，價格也更便宜，折扣比例高達20-30％?！?/p>
而它能夠與傳統(tǒng)保險公司實現(xiàn)差異化的是，按照保費計算方式，特斯拉推出的是UBI車險，即基于用戶實時駕駛行為的車險。
例如，駕駛者急剎車的頻率高低、與前車距離多少，這些數(shù)據(jù)都可以通過特斯拉的車內(nèi)傳感器進行實時收集，由此對駕駛者的安全系數(shù)打分，制定最合理的保費金額，也就是“千人千價”的保費個性化定制模式。
據(jù)特斯拉官方聲稱，普通車主大約可以節(jié)省20%至40%的保費，駕駛行為最安全的司機，可以節(jié)省30%至60%。
采取這樣方式，無疑對車主更加公平，同時也能夠獲取更多的利潤，以及正向現(xiàn)金流，從而反哺造車板塊。換言之，這一次特斯拉要用科技與大數(shù)據(jù)，顛覆傳統(tǒng)保險行業(yè)。
所以說，當國內(nèi)新能源汽車專屬保險正式推出，總有一種感覺：將來的某一節(jié)點，特斯拉會拋棄目前這些公司的輔助，自營保險業(yè)務。
畢竟，它所面對的，是一塊份額巨大、十分誘人的“蛋糕”。
從相關(guān)數(shù)據(jù)來看，2021全年新能源汽車總量將達723萬輛，以每輛保費平均6000元計算，那么，全年新能源車險市場規(guī)模約達434億元。中國作為全球最大、最為重要的新能源汽車市場，不久的將來，車險市場規(guī)模將達萬億級。
也正因如此，特斯拉在今年8月6日，已經(jīng)位于國內(nèi)正式成立保險經(jīng)紀有限公司，注冊資本為5000萬元人民幣，法定代表人是特斯拉全球副總裁、大中華區(qū)負責人朱曉彤，經(jīng)營范圍為保險經(jīng)紀業(yè)務。
公司登記地址為：中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)臨港新片區(qū)江山路5000號二樓，即特斯拉上海超級工廠所在地，由特斯拉汽車香港有限公司100%持股。
顯然，這家美國車企，做好了在保險市場，更進一步“收割”的準備。而這也讓我們開始警醒，對于國內(nèi)諸多有能力的新能源車企而言，或許實現(xiàn)保險業(yè)務自營，將會是一條利大于弊的路徑。
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