我國新能源汽車保有量呈持續(xù)高速增長趨勢，增量連續(xù)三年超過100萬輛。公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，全國新能源汽車保有量達(dá)492萬輛，占汽車總量的1.75%。
中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”）日前正式發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》（以下簡稱“《條款》”），新能源汽車消費者將擁有更加有效且更具針對性的保險保障。
近年來，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，新能源汽車日益受到消費者青睞。中國汽車工業(yè)協(xié)會最新公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前11個月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成302.3萬輛和299萬輛，同比均增長1.7倍；市場滲透率達(dá)到12.7%，高于前10個月。
但是，新技術(shù)也帶來了新的挑戰(zhàn)。在保險業(yè)內(nèi)人士看來，新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車輛使用過程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險，動力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成了新的風(fēng)險因素。
《金融時報》記者從業(yè)內(nèi)了解到，相較傳統(tǒng)汽車，新能源汽車出險頻率更高且不同種類車輛差異較大。中國銀保信公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年，家用車中，新能源汽車出險率高出非新能源汽車11.7個百分點；機關(guān)車和公路客運汽車中，新能源汽車出險率明顯低于非新能源汽車，分別低8.0個百分點、7.1個百分點，其他車輛種類出險率差異較小。
針對隨著新能源汽車日益普及而不斷凸顯的保障缺口，保險行業(yè)亟需進行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險保障和保險服務(wù)上實現(xiàn)升級換代。在去年9月啟動的車險綜合改革中，銀保監(jiān)會就提出，支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。
因此，此次《條款》的推出備受行業(yè)內(nèi)外期待。
《條款》對新能源車進行了明確定義。新能源車險條款所承保的新能源汽車，是指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。
具體來看，《條款》包括《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險示范條款（試行）》和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（試行）》兩個示范條款。
依據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險示范條款（試行）》，主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險、新能源汽車車上人員責(zé)任保險共3個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。附加險不能獨立投保。
新能源汽車保險的保險責(zé)任范圍也進一步擴容。針對“用電安全”和“火災(zāi)事故”等消費者關(guān)注的熱點問題，《條款》在主險（車損險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險）的保險責(zé)任中明確納入意外事故（含起火燃燒），明確新能源汽車的使用狀態(tài)包括行駛、停放、充電及作業(yè)，并在責(zé)任免除中刪除了有歧義的“營業(yè)性場所”表述。
車輛損失險中重點明確“三電”系統(tǒng)及出廠設(shè)備屬于車輛損失險的保險責(zé)任，填補了新能源汽車“三電”系統(tǒng)風(fēng)險的保險空白，同時免除電池衰減帶來的風(fēng)險以及充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致新能源車損失的風(fēng)險。
人保財險市場總監(jiān)毛寄文告訴《金融時報》記者：“車損險以列明式的表述，突出了新能源汽車‘三電’系統(tǒng)的構(gòu)造特征，文字內(nèi)容一目了然，方便消費者閱讀理解，并將保障單位擴大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業(yè)等。升級優(yōu)化了傳統(tǒng)車險的內(nèi)涵與外延，增強了條款的適用性、針對性?！?/p>
附加險方面，與《機動車商業(yè)保險示范條款（2020年版）》對比來看，《條款》在沿用了原有9個條款的基礎(chǔ)上，新增了外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失保險和自用充電樁責(zé)任保險3個條款，并針對新能源汽車特點對增值服務(wù)特約條款進行了修訂，在產(chǎn)品設(shè)計上突出體現(xiàn)了新能源汽車的風(fēng)險特征和保障需求。
電樁是新能源汽車的重要配套設(shè)施，但電樁使用過程中潛藏不少風(fēng)險。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車發(fā)生自燃事故原因中，處于充電和充滿電靜置狀態(tài)下發(fā)生自燃事故占比分別為38%和24%，特別是當(dāng)電池荷電狀態(tài)（SOC）超過90%時，占到發(fā)生的自燃事故數(shù)量比例達(dá)45%。尤其在雷電天氣中，如果發(fā)生雷擊，極有可能會擊中正在充電的充電樁，盡管充電樁接連地線，但是擊中充電樁后可能會產(chǎn)生巨大的電流和電壓，進而造成電池的損壞。
有鑒于此，《條款》結(jié)合新能源汽車充電使用的特點，開發(fā)自用充電樁損失保險、自用充電樁責(zé)任保險，在涵蓋本車損失的基礎(chǔ)上，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身損失以及設(shè)備本身可能引起的財產(chǎn)損失及人身傷害，集中解決新技術(shù)應(yīng)用中輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險。這也是車險首次承保車外固定輔助設(shè)備，是車險領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新探索。
《金融時報》記者從保險業(yè)協(xié)會了解到，按照新能源汽車商業(yè)保險示范條款費率切換時間，所有新保和續(xù)保的新能源汽車（不包括摩托車、拖拉機、特種車），統(tǒng)一適用《新能源汽車示范條款（試行）》承保，不再適用《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》。非新能源汽車不能適用《新能源汽車示范條款（試行）》承保。
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