“車輛按揭還沒還清?急用錢?沒問題，借錢找我們，月息只要×分起。”經(jīng)常使用民間借貸的朋友對于這樣的推廣短信內(nèi)容并不陌生。相較于房產(chǎn)抵押，車輛具有較為靈活的變現(xiàn)能力。但也正因?yàn)橛惺掷m(xù)簡單、變現(xiàn)難度低等特點(diǎn)，將車輛二次抵押甚至多次抵押的情況屢見不鮮。“二押”的風(fēng)險(xiǎn)有多高?隱患又有哪些?“中國網(wǎng)事”記者對此進(jìn)行了調(diào)查。
一輛車可以抵押多次 借款半小時(shí)極速到賬?
汽車是很受P2P平臺歡迎的抵押物之一。據(jù)聯(lián)眾金融創(chuàng)始人李明昊介紹，這是因?yàn)檐囕v作為抵押物，流通性好，一些用戶數(shù)大的車型也有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，平臺處置風(fēng)險(xiǎn)較小，另外“車抵貸”的貸款年化利率更是可達(dá)20%以上。它兼具利潤好、門檻低等特點(diǎn)，所以車抵貸在P2P平臺上較受歡迎。
據(jù)業(yè)內(nèi)人介紹，辦理車輛抵押貸款的正規(guī)操作流程是：平臺和借款人先看車，然后到車管所做汽車抵押登記，接下來簽訂借款協(xié)議，再進(jìn)行放款。一般來說，車管所只給辦理一次抵押。
車管所不給做二次抵押登記的本意是為防止過度抵押，但實(shí)際操作中，一些“二押”行為往往繞過這套風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。一些機(jī)構(gòu)愿意給車輛提供“二押”。
記者以急需貸款的車主身份聯(lián)系了一家位于北京的車貸公司，該公司的宣傳廣告宣稱能夠提供車輛“二押”服務(wù)。當(dāng)?shù)弥浾咭迷鹿┸囐J款時(shí)，客服表示：“可以操作，但是利息要高一些，如果離還清貸款時(shí)間還長，月息可能在2分左右。”客服還表示：“因?yàn)槭前唇臆?，還拿不到機(jī)動(dòng)車登記證書，因此需要留下備用鑰匙，還需將車開到公司安裝GPS，以免欠款跑路。”
在安徽一家車貸公司，記者詢問能否以一輛市價(jià)50萬元?jiǎng)偘唇疫€貸3個(gè)月的車“二押”借10萬元，該公司蔣經(jīng)理爽快表示，不管押不押車都可貸款，公司是自有資金，最快半小時(shí)放款。
蔣經(jīng)理說：“不清楚你前面在哪里貸的款，所以要押車，月息2分，還需要繳停車費(fèi)500元，一個(gè)月還2500元。如果能證明在汽車金融公司或者銀行貸的款，那車可以開走，不過月息要提高到3分5，還需要交1500元的GPS安裝與使用費(fèi)。”
如果沒錢還了，車怎么辦?
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，正常來說一輛車“二押”時(shí)的權(quán)值不會(huì)超過之前抵押后車子剩余的價(jià)值。例如一輛價(jià)值10萬元的車，如果已經(jīng)找一家金融機(jī)構(gòu)貸了6萬元，那還有機(jī)構(gòu)愿意貸3萬元給借款人，這也避免了債權(quán)人之間發(fā)生糾紛。如果借款人還不上錢，就把車子處置掉，兩家貸款機(jī)構(gòu)分錢。
但在實(shí)際中，由于車管所只有一次貸款記錄可查，貸款公司經(jīng)常無法真實(shí)判斷一輛車到底是做了幾次抵押。所以有些公司在接受“二押”后，會(huì)把車子扣押下來，這樣萬一借款方出現(xiàn)問題，公司能夠通過處置車輛變現(xiàn)。
但這種形式做著做著就變了味，這是由于車貸領(lǐng)域有一個(gè)約定俗成的規(guī)矩，那就是不論這輛車之前的抵押狀況如何，車在誰手里，誰就能處置。
業(yè)內(nèi)人士介紹，一些貸款公司對“二押”車輛放款時(shí)，會(huì)直接將車輛封存保管，一旦發(fā)生借款人跑路的情況，擁有封存車輛的債權(quán)人會(huì)立馬聯(lián)系“收車人”(專門收購多次抵押車輛的中間人)，將車輛作為“黑車”銷往外地，以獲得優(yōu)先償債權(quán)。
但這類行為存在風(fēng)險(xiǎn)，從法律意義上講，這種行業(yè)內(nèi)約定俗成的做法不妥。“如果車輛抵押權(quán)經(jīng)過登記，時(shí)間上也更早，即使車主再用車輛進(jìn)行質(zhì)押，這時(shí)經(jīng)過登記的抵押權(quán)效力也優(yōu)先于質(zhì)押權(quán)。”上海善法律師事務(wù)所律師秦裕斌介紹說。
因此，處置質(zhì)押車輛成了“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”。債權(quán)人經(jīng)常會(huì)爭奪車輛實(shí)際控制權(quán)，甚至上演“搶車戲碼”。“車在誰手上，誰借出去的錢才會(huì)穩(wěn)。”業(yè)內(nèi)人士表示。
成立聯(lián)盟?出臺政策? 如何讓各方走向“共贏”?
一位多年從事車貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員向記者透露，雖然一些P2P平臺上的信息顯示，一輛價(jià)值幾十萬元的車只融資幾萬元，看上去風(fēng)險(xiǎn)可控，利率合理，但實(shí)際上這輛車可能在多個(gè)平臺做過抵押。如果融資的總金額超過質(zhì)押車輛的實(shí)際價(jià)值，借款人還不清貸款，這就會(huì)產(chǎn)生壞賬。
另外，為避免“二押”給P2P行業(yè)造成損害，一些P2P平臺成立聯(lián)盟來抵制“二押”行為。2016年6月，網(wǎng)貸天眼、微貸網(wǎng)等車貸平臺成立“車貸聯(lián)盟”，成員間共享數(shù)據(jù)。
“現(xiàn)在幾家大的P2P平臺在拒絕車輛‘二押’上做得都還不錯(cuò)，但也不排除一些被大平臺回絕又急需用錢的借款人向民間金融機(jī)構(gòu)求助的可能。”業(yè)內(nèi)人士介紹，“民間線下的‘二押’，目前還難以完全監(jiān)管。”
今年5月4日，中國銀保監(jiān)會(huì)、公安部、國家市場監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求“任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)”，“民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金”。相關(guān)政策的落實(shí)，對于線下“二押”借貸行為將形成有效抑制。
此外，網(wǎng)貸之家研究院院長于百程提醒消費(fèi)者，要嚴(yán)防“套路貸”混入“二押”行業(yè)，作為消費(fèi)者，要警惕“借款公司故意設(shè)置陷阱，引誘客戶違約，再以此為借口強(qiáng)行收走車輛”的伎倆。
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