近日，中國銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)了《人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2022版）》，與2021版相比增加了9項內(nèi)容，涉及健康險“短線長做”、醫(yī)療險混淆概念、增額終身壽險營銷誤導(dǎo)等多方面內(nèi)容。
近年來，隨著保險市場的不斷發(fā)展，人身險產(chǎn)品數(shù)量和保費規(guī)模也在持續(xù)增加，但是相關(guān)產(chǎn)品管理水平仍有待提高。今年1月，監(jiān)管機構(gòu)就曾對28家險企、42款人身險產(chǎn)品存在的八大問題進行了通報。
健康險、重疾險、定期壽險、終身壽險……與車險、責(zé)任險等險種相比，人身險產(chǎn)品種類繁多，相當(dāng)一部分產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜、條款冗長，極易產(chǎn)生理賠糾紛。這也成為很多消費者想?yún)⒈Ｓ峙聟⒈５闹匾?。此前，中國保險行業(yè)協(xié)會連續(xù)發(fā)布“示范條款”的目的也在于規(guī)范保險產(chǎn)品條款，減少理賠糾紛。
與此同時，個別公司在短期險設(shè)計和銷售產(chǎn)品的過程中，使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)?！钡热菀着c長期保險產(chǎn)品混淆的詞句誤導(dǎo)消費者。在增額終身壽險的保額遞增比例上超過定價利率，存在嚴重誤導(dǎo)隱患。這些問題從表面上看是留下了風(fēng)險敞口，侵害了消費者利益；從深層次看是公司產(chǎn)品管理粗放、風(fēng)險合規(guī)意識淡漠。
截至2021年底，我國保險公司總資產(chǎn)已接近25萬億元。2021年全年，保險公司原保險保費收入4.5萬億元?？梢哉f，保險業(yè)保障能力與水平都有了長足的發(fā)展，應(yīng)該更多地承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任和使命。從這個意義上看，保險公司應(yīng)當(dāng)對照“負面清單”的要求，持續(xù)加強產(chǎn)品開發(fā)報備工作的審核把關(guān)，及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計、定價、精算等方面存在的問題，及時變更、停售類似產(chǎn)品。
對于監(jiān)管機構(gòu)而言，需要對保險公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰。
值得一提的是，在新冠肺炎疫情的蔓延之下，不少保險公司開發(fā)的“隔離險”產(chǎn)品，打著“隔離就賠”的口號大肆宣傳，既誤導(dǎo)了消費者又擾亂了市場秩序，是未來一段時間內(nèi)監(jiān)管檢查不能忽視的重要方面。
保險產(chǎn)品說到底還是金融產(chǎn)品，作為消費者也需要擦亮雙眼，不要相信“天上掉餡餅”，更不能只聽銷售人員的一面之詞就任性“買買買”。從實際需要出發(fā)，了解產(chǎn)品屬性，看清合同條款，才是購買保險產(chǎn)品的正確姿勢。
此外，從行業(yè)發(fā)展的角度看，“負面清單”還可以持續(xù)加大擴容力度，進一步增強相關(guān)條款的規(guī)范性和約束性；對存在理解偏差、容易造成誤導(dǎo)隱患的風(fēng)險點提前識別、防患于未然。同時，根據(jù)不同險企的業(yè)務(wù)模式精準施策，進而促進保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，為廣大消費者帶來實實在在的保障。（于泳）
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