“隔離1天補(bǔ)貼1000元，居家躺著賺錢?！薄盎?塊9買個(gè)安心?！甭犉饋硎遣皇呛軇有模吭谛鹿诜窝滓咔楸尘跋?，一種俗稱“隔離險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保費(fèi)低、保額高、易投保等作為營銷賣點(diǎn)，在網(wǎng)絡(luò)上不斷升溫，受到消費(fèi)者青睞?！案綦x險(xiǎn)”真像宣傳的那么靠譜嗎？會不會暗藏風(fēng)險(xiǎn)？記者進(jìn)行了調(diào)查。
“隔離險(xiǎn)”熱銷，低保高賠成營銷利器
疫情之下，一些居民因?yàn)榉揽匾?，需要居家隔離或者集中隔離。由于隔離風(fēng)險(xiǎn)的存在，“隔離險(xiǎn)”的受關(guān)注度越來越高，有的第三方保險(xiǎn)平臺月均投保超過6萬件。
“隔離險(xiǎn)來一份，人家被隔離是焦慮，你被隔離是賺錢?！薄?9元買的隔離險(xiǎn)，居家隔離期間賠了2800元！”……記者在不少社交平臺上都看到了此類與“隔離險(xiǎn)”有關(guān)的信息推介。
記者看到，互聯(lián)網(wǎng)平臺上推薦的“隔離險(xiǎn)”，投保門檻較低，保費(fèi)有的僅需9.9元，大多也只需數(shù)十元。保障時(shí)間方面，有的幾十天，有的長達(dá)1年，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間被隔離，可以每天獲得幾百元至1千元不等的賠償。此類保險(xiǎn)往往同時(shí)保障確診、意外傷害等情況。
在一些旅游出行平臺上，乘客在購買機(jī)票或者火車票時(shí)也會被提醒是否購買“隔離險(xiǎn)”。
業(yè)內(nèi)人士表示，從本質(zhì)上來看，市面上常見的“隔離險(xiǎn)”都是一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)附加一定的隔離責(zé)任。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，疫情之下，保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)消費(fèi)者的需要開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，具有積極意義?！案綦x險(xiǎn)”熱銷，是因?yàn)橄M(fèi)者保險(xiǎn)意識越來越強(qiáng)，希望有更好的風(fēng)險(xiǎn)保障。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著銷售規(guī)模不斷擴(kuò)大，“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品出現(xiàn)了價(jià)格惡性競爭的苗頭。你賣19.9元，我就賣9.9元，有的公司甚至推出了4元的產(chǎn)品。
好銷路背后有“套路”，理賠難等被吐槽
目前市面上的“隔離險(xiǎn)”看起來很美，似乎被隔離了就能獲賠，但實(shí)際情況是這樣嗎？
記者在一些網(wǎng)絡(luò)投訴平臺上看到不少關(guān)于“隔離險(xiǎn)”的投訴，其中理賠難以及購買機(jī)票、火車票被強(qiáng)行搭售等成為投訴重點(diǎn)。
保險(xiǎn)公司和一些營銷人員在推銷“隔離險(xiǎn)”時(shí)，往往將“隔離獲賠”作為最大賣點(diǎn)進(jìn)行宣傳，卻對產(chǎn)品的各種限制條件淡化處理。
記者注意到，在騰訊微保平臺上銷售的大地產(chǎn)險(xiǎn)的一款“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品，其產(chǎn)品銷售頁面上“隔離200元/天”被用粗體大字標(biāo)識，非常顯眼，但一些“免責(zé)事項(xiàng)”字體卻很小。仔細(xì)閱讀這款產(chǎn)品的條款發(fā)現(xiàn)，被集中隔離但未自費(fèi)支付隔離費(fèi)用、居家隔離等情況都不在給付責(zé)任范圍內(nèi)。
一位保險(xiǎn)公司人士告訴記者，在多地的防疫政策中，密接集中隔離是免費(fèi)隔離，“隔離險(xiǎn)”將免費(fèi)隔離、居家隔離等列為免賠責(zé)任的話，意味著消費(fèi)者投保了“隔離險(xiǎn)”也無法獲賠，保險(xiǎn)就失去了意義。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，市場上在售的“隔離險(xiǎn)”大多在宣傳時(shí)突出所謂低保費(fèi)、高保額特點(diǎn)，理賠的種種限制條件卻隱藏在銷售頁面“查看更多”下的《投保須知及聲明》和《保險(xiǎn)條款》中，消費(fèi)者若不仔細(xì)查看，很容易忽視。
在一些消費(fèi)者看來，“隔離險(xiǎn)”的推出是好事，可以在疫情期間獲得更多保障。但從產(chǎn)品宣傳和理賠情況來看，一些保險(xiǎn)公司有些走偏了，應(yīng)該把心思更多花在做足保障和做好服務(wù)上。
強(qiáng)化監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
一些保險(xiǎn)從業(yè)人員表示，保險(xiǎn)公司從穩(wěn)健經(jīng)營出發(fā)為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置免責(zé)條款是可以理解的，但應(yīng)按法律要求做出足以引起投保人注意的提示。如果在產(chǎn)品宣傳銷售時(shí)刻意淡化或隱藏免責(zé)條款，容易導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)，引發(fā)理賠糾紛。“這是保險(xiǎn)業(yè)的老問題了，該好好整頓一下了?！?/p>
專家表示，保險(xiǎn)公司在設(shè)置免責(zé)條款時(shí)，內(nèi)容要細(xì)致準(zhǔn)確，讓消費(fèi)者一看就懂。在投保流程設(shè)計(jì)上，無論是紙質(zhì)保單還是手機(jī)投保，對需要重點(diǎn)提示的關(guān)鍵信息，要在顯眼位置提示。
慧擇壽險(xiǎn)商品中心總經(jīng)理王寅建議，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要認(rèn)真查看保險(xiǎn)條款，注重查看條款對被保險(xiǎn)人的限定和要求，確保自己滿足投保規(guī)則。同時(shí)，仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，有不明白的可以要求銷售人員解釋說明。
對于一些“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品在定價(jià)方面出現(xiàn)的隨意性，記者了解到，主要原因在于缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，精算定價(jià)基礎(chǔ)不足。
針對保險(xiǎn)行業(yè)問題，近年來監(jiān)管部門采取多項(xiàng)措施，重點(diǎn)之一就是嚴(yán)查產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點(diǎn)等。
受訪人士表示，要強(qiáng)化監(jiān)管，對行業(yè)在售的“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進(jìn)行全面核查清理，重點(diǎn)查處違法違規(guī)及嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保障本源，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識，提升產(chǎn)品開發(fā)管理水平。（譚謨曉、王淑娟）
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