又到了該拿年終獎的時候了，辛苦工作一年才換來的獎勵必須好好打理。理財專家建議，拿到年終獎首先要根據(jù)自己的實際需要做好規(guī)劃，按照資金的不同要求進(jìn)行合理配置。
一個簡單的辦法就是把年終獎分成三份。第一份用于馬上來臨的春節(jié)消費。給父母親戚的紅包、禮物；買年貨、置辦新衣；跟朋友聚會……這些都是近期一定會用到的開銷；第二份用于新一年工作、生活里的大筆開支，比如報名考證班、出去旅游、商業(yè)保險等；第三份是扣除前面兩份剩下的閑錢，可以用來進(jìn)行較長期限投資理財?shù)谋窘?。不論是銀行理財、還是各種基金，或者直接投資股市，都可以結(jié)合自己的風(fēng)險承受能力理性配置。但是，只有把前兩份錢安排好，這第三份錢才可以投得踏實安心。
第一份錢
放進(jìn)活期理財
用于春節(jié)期間花銷的第一份錢，并非只能躺在工資卡的活期賬戶，還可以選擇活期理財，既能賺點兒小錢，也不影響花錢。
很多人都習(xí)慣把零錢放在支付寶的余額寶和微信的零錢通。二者均對接多家基金公司的貨幣基金，客戶買入后，就是購買了對應(yīng)的貨幣基金。這兩款產(chǎn)品門檻都較低，余額寶1元起投，零錢通1分錢就能買。交易日15:00之前申請贖回，1萬元以下的資金當(dāng)天就能到賬，7日年化收益率大概在2%-2.5%左右。
跟其他渠道銷售的貨幣基金不同，余額寶和零錢通除了可以享受基金投資收益，還可以用來消費。
除了支付寶和理財通，銀行系也有活期理財產(chǎn)品。打開各家銀行的App，都會在理財產(chǎn)品項目下發(fā)現(xiàn)“活期+”、“現(xiàn)金”等字樣。相比貨幣基金，銀行系零錢理財產(chǎn)品普遍收益率更高，使用更靈活，快贖額度更大，有的甚至在假期也能隨時用于消費或轉(zhuǎn)賬。
北京青年報記者查詢多家銀行在售的零錢理財產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，目前不少產(chǎn)品的7日年化收益率接近甚至超過3%，明顯高于余額寶等貨幣基金的收益水平。
比如，招行“朝朝寶”產(chǎn)品，最新平均7日年化收益率2.73%，1分錢起購，轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、買理財、消費、還信用卡都可直接使用，每日實時快贖額度高達(dá)5萬元。招行介紹該產(chǎn)品“像活期一樣用”。
平安銀行天天成長C產(chǎn)品，1萬元起購，最新7日年化收益率為2.9335%，交易日15:30前買入，就可享當(dāng)天收益，無需主動贖回就可轉(zhuǎn)賬、消費或ATM取款，交易時間贖回?zé)o限額，非交易時間實時贖回額度每日最高30萬元。持倉超過1萬元之后，追加購買僅需1元。
第二份錢
選擇穩(wěn)健理財產(chǎn)品
第二份錢是新一年會發(fā)生的較大開支，可以根據(jù)使用時間，選擇3個月、6個月、9個月或12個月的銀行理財產(chǎn)品。因為本金不容閃失，所以一定要選擇風(fēng)險較低的穩(wěn)健產(chǎn)品。
北京青年報記者查閱多家銀行的產(chǎn)品信息發(fā)現(xiàn)，目前9個月—12個月的穩(wěn)健性銀行理財產(chǎn)品，年化收益率普遍在3.8%-4.5%之間，部分優(yōu)秀的產(chǎn)品能超過4.8%；3個月、6個月期限的產(chǎn)品年化收益率也能達(dá)到3.5%以上。這些產(chǎn)品主要投向債券、非標(biāo)債權(quán)、存款等固定收益類資產(chǎn)，風(fēng)險較低。
除了銀行理財產(chǎn)品，債券型基金也是穩(wěn)健理財?shù)那?，也是投向固定收益類金融工具?/p>
第三份錢
考慮較長期限、風(fēng)險較高投資
剩下的第三份錢，是一年內(nèi)都可能用不到的閑置資金，最適合理財，可以嘗試一下較高風(fēng)險的金融工具，博取較高收益。
國際上有一個通行的投資100原則，指的是100減去年齡，就是投資于股票型偏股型等高風(fēng)險資產(chǎn)的比例。比如一個30歲的人，可以將70%的資產(chǎn)投資于高風(fēng)險基金，而一個70歲的人，這個比例就要降到30%了。當(dāng)然這個原則沒有考慮個體的差異性，如果風(fēng)險承受能力較差，可以自行在這個比例上降低。假設(shè)現(xiàn)在你30歲，風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，那么70%可投資股票或偏股型基金產(chǎn)品，剩余30%可選擇債基、貨基或銀行理財產(chǎn)品。
如果投資股市，可以選擇在春節(jié)前動手。歷年A股有“春節(jié)效應(yīng)”的說法，指的是A股市場在春節(jié)期間的表現(xiàn)通常優(yōu)于平日。萬得曾對2010-2019年期間A股市場的春節(jié)效應(yīng)進(jìn)行實證研究，涵蓋了萬得全A、上證綜指、深成指、上證50、創(chuàng)業(yè)板等十大指數(shù)。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)不管是春節(jié)前10天還是后10天，十大指數(shù)的平均漲幅均為正。區(qū)別在于節(jié)后風(fēng)格分化加劇，小盤指數(shù)中證1000、中證500等的表現(xiàn)更優(yōu)。（程婕）
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