常有消費(fèi)者抱怨說，保險條款就像“天書”，密密麻麻的文字，晦澀難懂的術(shù)語，讓投保者望而卻步。雖然近年來保險行業(yè)一直在倡導(dǎo)保單通俗化的工作，但作為最嚴(yán)肅、最嚴(yán)密的民事合同的一種，保險合同條款還是不可能將其中的一些術(shù)語轉(zhuǎn)化為普通語句。
為此，專家建議說，作為沒有法律或醫(yī)學(xué)背景的普通消費(fèi)者，不妨抓住保險條款中的關(guān)鍵詞語和要點(diǎn)，來準(zhǔn)確理解條款中最重要的事項(xiàng)，這也許就是那把破解“天書保單”的“金鑰匙”。
保險責(zé)任：保險利益關(guān)鍵所在
“首先，投保人心里要有一個基本概念：沒有一份保險可以做到無所不保。按承擔(dān)責(zé)任類別的不同，人身保險可分為健康險、壽險、意外險、養(yǎng)老保險等幾個大類。”上海財經(jīng)大學(xué)保險系主任鐘明教授介紹說。
她建議，投保者面對每一份即將簽字投保的合同，都要先把條款中的“保險責(zé)任”一項(xiàng)看清楚。
比如，投保健康醫(yī)療類保險前，要特別留意什么情況下，能給付多少比例的保險金。近年來不少公司推出了可以賠付部分輕癥的重疾險產(chǎn)品，極大地擴(kuò)展了輕型重病保障范圍，對消費(fèi)者而言，不啻為一個 “大紅包”。
以中宏保險長保安康尊享版重大疾病保險為例，其“保險責(zé)任”一項(xiàng)中列明，不幸罹患“100種重大疾病”可給付最高150%的基本保險金額(最多可賠付三次)，不幸罹患“40種輕癥疾病”可以獲得相當(dāng)于20%基本保險金額的賠付，且豁免后續(xù)的應(yīng)繳保險費(fèi)。
鐘明同時指出，為保障自身利益，投保時應(yīng)該對于默認(rèn)法定受益人、指定受益人以及受益人順序做出合理安排。
除外責(zé)任：什么情形下不賠付
此外，還要仔細(xì)閱讀“除外責(zé)任”這一項(xiàng)條款，也有些保險合同把這一項(xiàng)稱為“責(zé)任免除”。除外責(zé)任條款列舉了保險公司不理賠(或僅做退還保費(fèi)處理)的各種事故狀況。
通常，被保險人違法、故意犯罪或拒捕，故意自傷、醉酒、斗毆，服用、吸食或注射毒品，無證駕駛、酒后駕駛及駕駛無行駛證機(jī)動交通工具，戰(zhàn)爭暴亂等，都會被列在“除外責(zé)任”項(xiàng)目下。
時間條款：注意合同效力狀態(tài)
知名保險產(chǎn)品專家、上海市保險同業(yè)公會編輯部主任陳婷提醒說，在保險條款閱讀中，還要特別留意幾個和“時間”有關(guān)的項(xiàng)目，以便保護(hù)自己的保險合同始終處于有效狀態(tài)。
比如對于疾病保險責(zé)任，保險公司會規(guī)定一個免責(zé)期(又稱觀察期或等待期)，一般會是30天、60天、90天或180天。這一觀察和免責(zé)期限的長短，也可成為我們在比較和選購健康醫(yī)療類險種的關(guān)注點(diǎn)之一。
通常，長期的保險我們會選擇分期繳費(fèi)。如果某一期沒能按時繳費(fèi)，保險公司會給一個“寬限期”(自繳費(fèi)日次日起60天)。寬限期內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險人仍負(fù)保險責(zé)任，投保人逾寬限期仍未繳付保險費(fèi)且未選擇保險費(fèi)墊繳方式，則保險合同效力中止。
而合同效力中止后兩年內(nèi)，投保人可以申請恢復(fù)合同效力。自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議，保險人有權(quán)解除合同。
對于一年一投保的短期健康醫(yī)療險，則要特別留意條款中是否含有“保證續(xù)保”的表述。
陳婷最后提示道：“消費(fèi)者一定別忘了，即便你已經(jīng)簽署了保單，仍然享有猶豫期權(quán)益。在此期間內(nèi)，你可以好好地讀讀保單條款，好好和家人商量商量。”
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